关键词：；个人；推广
一、研究大学生个人理财的背景
当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。
面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。
二、影响大学生个人理财的因素
（一）大学生自身因素
1、自身认知偏差。部分大学生会利用自己兼职的资金以及凭借工作经验去理财机构购买理财产品，然而许多人是亏本还得向父母借钱度日。这些现状显示一定程度上的过度自信、表面认知偏差都会使大学生积极的理财，但在相应程度上会忽略产品的风险、时间等信息，从而导致个人理财出现认知偏差。
2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。
（二）理财市场与社会环境因素
1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。
三、研究大学生个人理财中出现的问题
1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。
2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。
3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。
4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。
5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。
四、针对大学生个人理财中出现问题的解决
1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的现代人打下坚实的基础。
2、量身定制理财规划。。。
3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。
4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。
5、完善个人理财业务相关的环节及法律保障。
（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。
（2）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度要求，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。
（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。
（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。
五、成果
（一）实现大学生人人会理财，人人有财理
通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。
如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。
（二）校企合作共同发展大学生理财项目
学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。
（三）特色的方法，开启潮流模式
1、利用创新手段宣传理财。。
2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。
3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。
个人理财中介服务创业设计
参考文献：
[1] 王在全：《一生的理财计划》，南海出版社2008年版
[2] 何丽华：《理财新视角：个人理财规划》，《审计与理财》05年第2期
[3] 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年版
[4] 郑建辉：《如何制定合适自己的理财规划》，《金融博览》2008年第二期
[5] 田文锦：《个人理财规划》，中国财政经济出版社，2008
[6] 曹素芳，彭兴富.加强大学生理财观教育，构建和谐校园[J].经济与社会发展，2006（3）
【关键词】90后；大学生；理财
随着我国就业制度、住房制度、医疗制度及养老制度改革等相继推出，个人势必对自己的未来要承担更多的责任。提高财商，学会理财，已经是90后大学生不可忽视的当务之急。然而，通过调研发现，如今的90后大学生仍存在许多理财误区。
一、90后大学生存在的理财问题
（一）容易陷入财务困境
虽然大多数的90后大学生基本可以达到收支平衡，但是“收=支”并不一定就是财务健康的表现。比如，某位同学每月父母给的生活费高达四五千，但还是经常成为“月光族”，这样的财务状况就不健康。一旦父母断了生活费的供应，或是数额大幅减少，这位同学必将陷入财务危机。90后大学生一方面因收入严重依赖父母容易陷入财务危机，另一方面也因财务管理能力差容易产生财务问题。90后的大学生具有自我控制能力薄弱、喜欢攀比、追求个性化、崇拜奢侈消费等特点。而且，由于大学生娱乐休闲方式的转变及网购的普及，在集体宿舍的活动时间越来越长，个人消费内容和消费方式容易受到周围大多数人的影响，消费结构通常都会出现共同的趋向和特点，但是90后大学生的可支配收入却没有全部相同，甚至有些悬殊的学生却有着相似的消费结构。所以，现如今的很多大学生往往是期初或月初是富翁，期末或月末就成“负翁”了，缺乏合理支配资金的能力。
（二）普遍缺乏理财知识
目前，90后大学生理财知识的形成大多是通过自学和周围环境的影响，而不是像科学文化知识一样是级级传授的，所以90后大学生往往片面地认为个人理财就是投资赚钱，却不清楚大学生理财应该是对自己现有资金的科学管理和合理配置。由于不了解理财的真正含义，90后大学生往往空有强烈的理财意识，却没有在日常生活中形成科学的理财观念。理财知识的缺乏，使得90后大学生不做消费记录、不做支出预算，投资只会储蓄，没钱就找父母要，一直觉得理财是工作后的事。
（三）盲目进行投资理财
理财是一门实践性很强的现代生活技能，没有经过长期的实践训练和经验积累，就很容易造成盲目投资。而90后大学生普遍缺乏系统的理财实践训练，导致理财技能欠缺，而且由于特殊的集体生活方式，大学生很容易听到周围人说什么赚钱就投资什么，没有分析自己的财务状况和风险承受能力，只知道跟着往里面投钱。前两年有三位住同一宿舍的毕业生都因没有缴清学费而无法领取毕业证书，原因不是因家境贫困，竟而是学费都拿去投资股票被套牢了，又不敢跟家长再要，直到毕业了钱还在股市里抽不出来，自己也凑不出钱来交学费。
二、90后大学生理财问题原因分析
90后大学生的理财问题归结起来是受到社会环境、学校家庭教育和大学生自身三个因素的共同影响而产生的。
（一）社会因素
改革开放使我国的经济得到迅速发展，部分个人和家庭先富起来，消费水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢华的物质生活，而忽视精神层面的提高，价值观渐渐被扭曲了。信息传递的快捷便利，使得这部分人扭曲的价值观和消费观得到广泛传播，还受到不少人的热捧，如马诺的经典语录“宁愿坐在宝马车里哭，也不愿意坐在自行车后面笑”、郭美美的炫富等。这种社会现象带来了非常深刻的负面影响，导致部分90后大学生缺乏正确的人生观和价值观，微博炫富者比比皆是，各种挑战社会道德底线的行为层出不穷。
此外，某些商家为了盈利，利用大学生不成熟的消费心理，不断刺激大学生进行消费，各种节日都能被渲染成消费购物的节日，而精力旺盛、喜欢热闹又有充足休闲时间和金钱的大学生，就成为这些消费购物节日的最好追捧者。另外，90后大学生的消费行为也受到社会上一些现象的侵蚀，请客吃饭、唱K泡吧、互相攀比等现象在90后大学生中已经是一种常态了。
（二）教育因素
美英等国在中学阶段就将理财技能课程作为必修课，而在中国到了大学还依然没有普及专业的理财教育。由于我国长期推行应试教育，一切以中、高考为指挥棒，集中所有力量提高学生的学习成绩，学生理财能力的培养也就难以顾及。而到了大学阶段，除了部分财经专业的学生之外，其他专业的学生很少能从课堂上学习到关于理财方面的知识。虽然大学生必修的思想道德修养的公共课程有助于树立正确的人生观和价值观，但这些课程对如何解决现实生活中遇到的具体问题能够提供的帮助有限。可以说，我国学校教育关于理财方面基本是空白的，理财教育在校园内得不到应有的重视。
。在几千年的封建社会里，中国人奉行的都是“万般皆下品，惟有读书高”、“书中自有黄金屋”，好像只要把书读好，自然就懂得理财了。而结果往往适得其反，有些孩子因为物质上的充裕，分散精力，导致学习成绩下降。在日常生活中家长很少与孩子谈“钱”的问题，更加不会要求他们分担家庭经济责任，甚至有的家长对孩子如何花钱不闻不问，一切消费有求必应，任凭孩子挥霍。而且，90后大学生的父母本身也没有接受过现财知识和理财技能方面的教育，很难准确表达应该如何管理自己的财富。
（三）自身因素
90后大学生一些独有的心理特征，也是造成理财问题的重要原因：（1）追求个性，张扬自我。这使得90后大学生在服装饰品的支出比例大大增加，有的为了达到万众瞩目的效果，甚至进行奢侈消费和超前消费。（2）缺乏人生目标，急功近利。90后大学生普遍缺乏人生目标，不进行人生规划，因此他们不重视财富对于实现人生目标的重要性。但是，他们同时又很看重财富，幻想一夜致富、坐拥高利，因此盲目进行投资，结果往往是血本无归，付出惨痛代价。（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比尔・盖茨、李嘉诚、马云等商界成功人士都是90后大学生崇拜的对象，但学生往往只看到这些人成功的风光，盲目相信自己也能达到如此成就，却忽略他们背后付出的努力，看不到学习理财的重要性。
三、90后大学生培养理财能力建议
大学时代是形成人类三观和培养生活技能的关键时期，是提高财商的黄金时期，也是人生理财规划的起步阶段。因此，大学生培养理财能力刻不容缓。
（一）创造外在条件
根据90后大学生理财问题的原因分析，创造良好的外在条件，解决外因问题，是培养90后大学生理财能力必不可少的条件。
1.营造良好的理财氛围。社会方面，要促进形成科学正确的消费观念，创造一个积极向上的理财环境。一方面，通过部门和大众媒体大力宣传社会主义精神文明，倡导勤俭节约、浪费可耻的社会风气，反对拜金主义、享乐主义，对郭美美之流的要予以抵制；另一方面，有关部门应当加强对大学校园及周边环境的管理，关闭校园内及周围的各种高消费娱乐设施，引进公益性的娱乐项目丰富学生课余生活，让大学校园成为充满健康文化气息的育人环境。此外，应加大鼓励理性投资的宣传力度，严惩金融犯罪行为，形成全社会良好的投资理财风气，促进全民科学理财观念的形成。
作为大学生最主要的生活和学习场所，大学校园更需要在日常活动中营造出科学理财的氛围。。
2.开展系统的理财教育。首先，高校应组织有关部门制定理财教育的教学计划，编写或挑选适用的教材，优化相关课程设置，统筹安排课时，在大学生思想道德修养课程体系的基础上，增加理财消费专业知识的课程，让90后大学生能够系统掌握有关理财方面的专业知识。其次，高校对90后大学生进行理财教育还应开展课外实践活动。除了开展各种理财竞赛活动外，还可以进行以理财教育为主题的参观访问、勤工俭学、专业实习等活动，如到证券公司参观从开户到交易的全过程等，以此来培养学生的理财实际操作技能。再次，高校也可以把理财教育融入到学生的日常生活中去，利用校园一卡通平台，将学生的消费情况进行分类汇总，不仅可以方便学生查阅自己的消费记录，还可以定期公布消费排行榜，分析学生的消费结构变化，针对消费较高的项目提出理财建议。
总之，各高校的管理者必须重视理财教育，使得课堂教学、社会实践和校园生活等都成为理财教育的平台，把理财教育列入大学生人才培养方案中，贯穿于大学生整个培养过程，从而帮助大学生掌握科学正确的理财知识和技能。
此外，家庭教育也是理财教育的重要途径，是最能够培养个人理财意识和塑造个人理财观念的教育方式。家长应言传身教，一方面增加自己的理财知识，提高自己的理财技能，规范日常消费行为，制定家庭理财规划，另一方面从小就要开始对孩子灌输科学理财的意识，培养孩子正确的消费习惯，让孩子了解并参与家庭财务管理，慢慢形成其理财的能力。进入大学后，家长也应定期了解子女在校的消费水平，指正其消费误区，鼓励子女采用兼职或投资等方式取得收入来满足除必要生活费外的其他消费需求。
（二）提高自身财商
大学生理财的主体是大学生，想要提高90后大学生的理财水平，关键还是需要大学生主动提高自身财商，解决内因问题，不能仅靠被动接受理财教育。
1.增长理财知识。。90后大学生投资只会储蓄的一个重要原因就是对投资充满恐惧，觉得投资充满风险，很容易就血本无归。然而，对某个人来说是高风险的投资，另一个人则可能觉得风险很低甚至是几乎没有风险，原因就在于是否具备专业的理财知识。提高财商可以提升应对意外事件发生的能力，运用专业技术知识来减少意外的发生并降低风险。罗伯特・T・清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出“财商”这个概念的同时就指出，财商应该是由会计、投资、市场营销和法律四个方面的能力综合构成的。
2.控制个人情感。沃伦・巴菲特说过：“如果不能控制自己的情感，那么，你就无法控制自己的金钱。”前面已经分析了90后大学生的一些心理特征也是他们产生理财问题的重要因素，因此提高财商的另一个途径就是要学会控制个人情感。感性的反义词是理性，想要控制个人情感，就要用理性的思想来主宰自己的大脑。这是一个漫长的心理过程，无法一蹴而就，而心智尚未完全成熟的大学生正处在培养理性思考的黄金时期。90后大学生应该接受财商教育，学习理财知识，然后不断寻找机会进行实践，克服对失败的恐惧，从失败中摸索成功的经验，慢慢的理性思想就能战胜感性思想。
学会控制个人情感还必须做到慎重地选择朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大学生的心理特征是群体性的，周围朋友的言行对个人会产生很大的影响。尽管要慎重选择朋友，但也不应把财务状况作为挑选朋友的标准，应该既要有家财万贯的朋友，也要有穷困潦倒的朋友，有选择性地向他们每个人学习。与有钱人交朋友，你可以观察他们是如何谈论金钱，如何进行投资，除了学习他们致富的秘诀，还可以构建自己的理财关系网。对于没钱的朋友，你可以观察他们的言行，找出他们穷困的原因，懂得哪些事是不可以去做的，避免自己陷入财务困境。
参考文献
[1] 孔瑞，陈运华，张玄卿.大学生消费与财商现状调查分析[J].中国证券期货，2012（12）：282-284.
[2] 陈兵.当代大学生财务困境与理财指引[J].江西金融职工大学学报，2010（4）：87-93.
[3] 王辰.关于“校园卡时代”大学生理财消费的新思考[J].中国市场，2010（39）：176-178.
关键词 高职学生 理财
中图分类号：G0 文献标识码：A
一、引言
我国高等教育已走上快速发展的轨道，正逐步发展成由精英教育向大众化教育的重大转变。近年来，我国高职院校发展迅猛，在扩大高等教育资源和高校办学规模方面起到了积极的作用。高职院校作为培养人才的地方，在对加强高职学生思想教育的同时，还要对高职学生的消费行为进行引导，帮助他们树立正确的理财观。
二、高职学生的理财现状
。
1、收入差距大。。有困难的学生月总支出不到300元，很多来自偏远山区的贫困学生每月收入难以支付最基本的生活费用；也有经济宽裕的学生，每月生活费达到2000元，使用名牌产品。
。。。。
（二）高职学生的支出水平与消费结构。
高职学生的支出水平与消费构成与当地经济水平密切相关，由于高职院校的生源中农村生源比例较大，大部分同学生活比较朴素，人均月消费在500-800元之间，消费主体趋向理性消费。
高职学生作为纯粹的消费者，对金钱的支配大部分还是放在衣食等基本的生活需求上。其他消费支出主要有：（1）学习消费。主要包括学费、书杂费、考证费用等。大学生除购买教科书外，还要购买英语、计算机等级考证等书刊。此外，由于高职学校一般实行毕业双证制，高职学生在考证消费方面支出较多，包括报名费、资料费、培训费等。（2）手机消费。从高职院校的情况来看，学生几乎人手一部手机，每月平均消费在50元左右，长期累积，也是一笔不小的支出。（3）休闲及娱乐消费。高职学生课程方面的压力不大，闲暇之余，男生普遍喜欢去网吧上网，女生喜欢结伴去KTV等娱乐场所。此外，随着家庭生活水平的提高和公共假期的增多，旅游也成为高职学生比较热衷的一项活动。（4）人际交往消费。包括请客吃饭、恋爱消费等。
三、高职学生理财存在的问题
（一）理财意识淡薄。
由于高职学生一般没有接受过系统的理财教育，大部分学生理财意识淡薄，还没有相应的理财观念和水平，很多学生每月消费超支。没有坚持记帐的习惯，大多数学生不明确到底一个月的钱用在什么地方，是否合理。很少有学生选择银行储蓄，没有存款的习惯。
（二）理财知识缺乏。
在应试教育下，各级各类学校都忽略了对学生“财商”的培养，极少重视对学生理财、预算等基本生存技能的培育，导致高职学生普遍有理财知识缺乏的现象。高职学生进入大学校园，离家生活，第一次自己掌握“财政大权”，在社会上多种多样的物质诱惑下，经常产生盲目消费和随意消费的现象。
（三）存在理财误区。
高职学生存在的理财误区主要有：（1）无财可理，不用理财。很多高职学生有这样的心理，他们认为自己没有挣钱能力，每个月依靠父母给的生活费维持生活，够用就行。这是一种典型的理财误区，理财的范围不仅包括收入，还包括支出。只要有支出，就需要通过理财来使自己的支出更加地合理、有效。（2）热衷投资，荒废学业。有部分同学有了一些投资知识后，就迫不及待地投入股票、基金市场，他们认为“理财就是投资”，实际上这是两个区别较大的概念。。。
四、对策及建议
（一）树立正确的理财观。
1、学会记账。根据调查，很多高职学生都存在“钱不够花”的现象。高职学生应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况。合理分配生活费用，将生活费用按所需分成若干部分。记账的过程中要做到：（1）按类目记账。就是将所有收支分门别类地进行记录，方便进行统计汇总及分析。（2）及时、准确、连续地记账。记账及时性就是最好在收支发生后及时进行记账；记账准确性就是保证记账记录的正确；记账连续性就是必须保证记账连接不断。理财是一项长久的活动，必须要有长远的打算和坚持的耐心，做到持之以恒地记账。（3）帐无巨细。很多花费其实都是从小钱累积而来的，因此小钱更需要记录。
2、对个人收入作好安排，做到合理有效。。如今高职学生的个人收入包含父母供给的生活费，学校提供的奖、助学金以及学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。高职学生应当合理使用和安排个人收入，将之用于生活或学习方面，而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。高职学生应养成良好的储蓄习惯，把个人收入用于普通开销的结余存入银行，以备不时之需，也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。
3、学会开源节流。在学会记账的基础上，通过对自己的收支状况进行简单的分析，制定自己的开源节流方案。所谓的“开源”就是通过自己的一些劳动，包括智力和体力来获得一定的经济收入。。此外，高职学生可以通过做临时促销、做书面翻译、做家教等多种形式的兼职，来获得一定的额外收入。至于“节流”，则体现在将有限的钱要花在刀刃上，有意识地控制自己的不良消费，养成节俭的好习惯，把握好恰当的消费时机，并随时掌握市场动态，以最少的消费获得最大的回报。
（二）加强对高职学生理财知识和观念的教育和引导。
1、高职院校需加大推广理财教育力度。高职院校作为培养学生素质和能力的场所，在培养专业知识、专业技能的同学，也不能忽视了对于高职学生一些实际能力的培养，而理财能力则是其中所必须着力培养的。可结合学生的理财实际，组织一些与投资、消费、储蓄有关的专题讲座，介绍理财理念和理财方法，使学生能够有机会了解相关的理财知识。同时教师可以鼓励和支持学生组成社团互相学习理财知识，通过社团这个平台使得同学之间交流理财经验和传授心得体会。另一方面，学校可以充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的功能，形成科学、合理、健康理财的氛围，使大学生在潜移默化中接受理财教育。
2、加强校企合作，进一步提升学生理财能力。由于理财知识和技能的实践性强和随着经济社会发展更新速度快的特点，同时高职院校受到师资力量的制约，鼓励专业性的理财培训组织进入校园，有利于促进理财教育的发展，满足学生的需要，同时也有利于合理利用高校的教育资源。比如高职院校可与金融服务机构合作，通过在互联网上举办定期讲座，由专业人员与投资者探讨有关个人理财的相关问题，免费寄送投资宣传册、举办各种免费的等方式，提升大学生的个人理财能力。此外，教育机构还可为那些为提高大学生个人理财素养做出杰出贡献的个人和社团组织颁奖，发挥激励作用。
参考文献：
[1]吴新平. 谈高职学生的理财教育. 职教论坛， 2004（26）.
[2]赵耀. 高职学生理财教育现状与对策. 辽宁省交通高等专科学校学报， 2012（02）.
余额宝是蚂蚁金服旗下的一款新兴互联网理财产品，它操作简便、没有最低存款限额、零手续费、可随时提现用于购物、转账、缴费还款等消费支付。目前余额宝是中国规模最大的货币基金。而且余额宝对于大学生这样的消费群体无疑是一个不二选择，通过调查大学生对余额宝的使用情况，我们了解到余额宝这款理财产品的优势、劣势、发展过程中遇到的问题、大学生对它的担忧等，还将余额宝与传统理财产品进行对比。通过抽样调查的方法对我校学生的余额宝使用情况进行了研究分析，简单了解了大学生的理财偏好，从而对目前余额宝和大学生理财方式存在的问题提出解决方案，同时，也为大学生在使用余额宝等互联网金融产品时提供了一些好的建议。
二、研究对象与方法
1、研究对象
此次调查研究对象是从甘肃农业大学随机抽取的200名在校大学生。
2、研究方法
本次调查研究运用问卷调查法，发放范围主要集中在甘肃农业大学校园内，旨在了解甘肃农业大学学生对余额宝的使用情况。本次调查共发放问卷200份，回收有效问卷193份，有效率为96.5%，数据具有真实性和可靠性。
三、研究结果与分析
1、调查对象年级分布
在调查学生人数中有66.84%的大学生使用过余额宝，占比处于中等水平，而在所有接受调查的学生中女生所占比重较高。同时由于大一的学生刚来校，对于基本生活必需品的大量需求使得父母给予的资金比较充足，大三的学生由于奖助学金、兼职等其他原因有一定的储蓄，而基于余额宝可随时赎回其中的资金，开户流程也很便捷，收益率比银行活期存款的利率高并且没有理财下限的优势，成为了大一和大三的学生首选。
2、余额宝使用频率分布
。这主要是由于同学们对余额宝的了解程度普遍不高，而且对余额宝非常了解的大学生和完全不了解的大学生占比都较低，绝大部分的学生都还是一知半解，处于一个正在了解的过程中。这表明余额宝的普及程度还有待提高，应加强对产品的宣传和对市场的开拓。
3、余额宝使用频率低的原因
。
4、选择使用余额宝的原因
随着互联网金融的进一步发展，在使用余额宝的大学生群中，倾向于互联网理财产品的大学生占比较高，以余额宝为代表的互联网金融产品日益深入人心，开始潜移默化地改变我们的生活方式，大学生现在出门只需要一部手机就可以满足所有的需求。
根据调查分析，我们得知大学生对余额宝的用途主要集中在收益高和便捷性上，这主要是因为余额宝比同期银行活期储存利率高且可随时取存。而大学生选择使用余额宝的原因中占比较大的是使用方便、按日结算，这体现出了余额宝的实用性与便利性特征，也是互联网金融产品的一个普遍优势。
余额宝吸引大学生的地方主要是可以用手机随时随地进行理财消费，并且可以随时赎回余额宝中的资金;另外，开户流程便捷，收益率比银行活期存款的利率高并且没有理财下限，这些优势也是大学生使用余额宝的重要原因。
5、不使用余额宝的原因
。
6、大学生对余额宝的看法
首先，看好余额宝的大学生占86.05%，只有13.95%的大学生不看好余额宝，这说明大学生群体对余额宝的前景还是非常肯定的。
其次，只有13.95%的大学生认为余额宝在将来会取代银行的存在，而86.05%的大学生都认为余额宝不会取代银行。随着银行也在逐渐走向综合化和混业经营，大多数大学生对于余额宝取代银行还是持否定的态度。
在调查分析中，有38.76%的大学生并不会因为余额宝的使用而影响其他互联网金融产品的使用，证明了金融市场的多元化促进良性竞争和金融创新的发展，这也是未来余额宝的前进方向，在如今的大环境下取得生存和发展就必须不断创新，增强同行业的竞争力。
最后，大学生们对余额宝提出了一些需要改进的地方。大多数大学生认为余额宝应该加强监管，维护余额宝的网络安全问题;还有一些大学生认为余额宝应该提高收益率，希望余额宝可以增加产品种类，简化使用流程，美化操作界面。
7、大学生对余额宝的担忧
有68.99%的大学生认为余额宝是安全的，证明大学生普遍对于余额宝的安全性持肯定态度，但是仍然有31.01%的大學生认为余额宝不安全。而大多数学生对余额宝的担忧是电子交易账户的安全问题，其次就是担心余额宝发生纠纷而法律不够完善，还有一些学生担心余额宝不能保持高收益率以及余额宝收益会随着宏观经济形势波动，另外一部分学生担心余额宝募资会对银行产生负面影响以及监管部门叫停余额宝的运营。
综合以上两点，说明当前随着互联网金融的发展，像余额宝这样的互联网理财平台会不断增加，同时虚拟网络交易的风险仍比较大，余额宝未来的发展还是应解决好安全性这个问题，注重风险管控，加强金融创新为广大大学生提供一个更加安全、便捷、健康的理财环境。
四、余额宝的优缺点
1、余额宝的优点
从调查报告中可以得知，在使用余额宝的大学生中，有44.19%的学生选择使用余额宝的原因是用来获取收益，41.09%的学生选择余额宝是为了方便购物，还有一部分学生选择使用余额宝是因为余额宝使用方便、按日结算、没有购入限额、随时可以买入卖出。综上所述，余额宝的主要优点有：开户流程便捷，资金买入卖出较为自由，没有手续费，没有理财金额下限，进入门槛低，资金安全性较高。收益率高于银行活期存款利率，收益可按日结算，其主要将货币基金投资于国债、定期存单、协议存款等风险较小收益稳定的项目，所以相比于其它理财产品资金收益安全风险较小，大学生也可随时提现用于消费、购物、支付转账。
2、余额宝的缺点
从调查报告中可以得知，在使用余额宝的大学生中，有31.01%的学生认为余额宝是不安全的，有69.77%的学生担心余额宝存在电子交易账户安全问题，有44.96%的学生担心余额宝发生纠纷时法律不完善，这表明国家对于余额宝这类新兴理财产品监管法规不够完备，在宣传内容上对大学生没有足够的风险提示。还有39.53%的学生担心余额宝不能保持高收益率，这是由于各类理财产品也层出不穷，行业间竞争激烈，使得余额宝的七日年化收益率持续走低，余额宝在众多互联网理财产品中逐渐不占优势。
五、关于余额宝进一步发展的建议
1、对大学生使用余额宝的建议
根据以上分析，我们得知大学生对余额宝的担忧主要是电子交易账户安全问题，因此，大学生应该加强对自身信息的保护意识，例如防止密码泄露，在设置密码时设置更复杂的密码。。。
2、对余额宝发展的建议
（1）降低流动性风险。。
摘 要：本文通过问卷的形式，以温州医科大学护理学院护理专业女生为例，针对她们的经济压力和日常消费行为，分析了当前高校护理女生的经济压力现状，并给出了相应的消费行为指导，以期帮助广大护理女生树立理财概念，促进其进行理性消费，树立合理的价值观。
关键词：高校护理女生；经济压力；消费行为指导
一、引言
众所周知，女性是社会上的第一消费群体，而护理专业是女生最多的一个专业，是女性群体的集结，代表了当下女性的消费观念。尚处于求学期的护理女生，其经济压力现状和消费状况直接对其个人发展和国民消费结构构成影响，那么，她们的消费行为是否受到社会女性消费的影响？她们的经济压力有哪些？又该如何为在校的护理女生做出合理的消费行为指导？对这些问题进行专门的研究有助于我们更加深刻地认识护理女生这一特殊消费群体，并能针对调查所发现的问题给出切合实际的指导方案。
为保证本次调查的顺利进行，本次问卷调查的对象均为在校护理女生，各年级层次均有覆盖，随机性较高。调研时，采用数值来直观反映高校护理女生的压力值（十分制）。
本次调研共发放问卷300份，回收问卷284份（回收率94.7%），其中有效问卷261份（有效率91.9%）。对调研结果进行详细分析，发现高校护理女生的经济压力及消费行为现状有如下几个特点：
1.
据调查结果，约有81. 7% 8% 。以温州医科大学护理学院为例，该院女生约占总人数的95%，仅获得了院级奖学金的人数就占到总人数的96.7%。。
2.生活额外消费占据护理女生消费的主要部分
据统计，高校护理女生每月用于非生活必需品的消费费用平均占每月生活费的41%，服装（30%）、零食（30%）、学习用品及资料（20%）是这些额外费用的主要去向。这与护理女生热衷于网购、逛街等有一定关系，因为这会促进其无意识的消费行为。而且，由于护理专业本身就比较注重护生的仪容仪表，加之女生爱美的天性，护理女生花在美容项目上的费用较其他专业女生偏高。另外，93%的问卷对象表明日常生活中有结伴活动的倾向，这种结伴行动的行为作用于消费环节时，会造成一定的盲从心理，也会增加其消费量。
75%的护理女生表示自己会出现经济压力主要与其消费对象的增加有关，因其家庭条件不富裕这一客观原因而造成自己存在经济压力的仅占据统计结果的25%。。此外，绝大多数参与问卷调查的护理女生表示，在生活和学业等方面过大时，有通过增加消费来缓解压力的倾向。逛街（30%）、美食（30%）、旅游（20%）、网购（10%）是其中高校护理女生最青睐的几种消费方式。
4.经济压力已成为高校护理女生的主要压力，且随年级增长而增大
调研结果显示，80.0%的护理女生表示，在校期间会有一定的经济压力出现，其中，15%的人经常处于经济困扰中，这一结果说明经济负担已然成为高校护理女生的一大难题。护理女生消费对象的增加以及占据主要消费的生活额外消费直接导致了护理女生经济压力的增加。。经济压力数值直观反映了护理女生们长期处于一定的经济压力之下，调研统计结果显示其值平均分为4.85。对样本进行分层处理后，我们发现，以四年制护理专业本科生为例（不考虑大四实习生），大一学生的经济压力值为4.66，大二为4.78，大三为5.13，这一结果表明高校护理女生的经济压力值随年级增长而有所增加。。
据调查，55%的高校护理女生进行消费时最为关心的是产品性价比，其次是产品质量（25%）、产品评价及用户口碑（15%）、产品新奇度和创意（5%）。。。
三、高校护理女生消费行为指导对策
1.理性消费――树立合理的消费概念，分配得当，拒绝冲动盲从
从统计结果来看，护理女生消费对象越来越多，生活额外消费占据护理女生消费的主要部分，这反映出护理女生在消费过程中存在一定的冲动、盲从等因素。这与其未树立理性消费观念有直接关系，而且，这些问题也导致了她们出现一系列或大或小的经济压力，在这些压力长久、持续的作用下，最终会影响到这一群体的正常生活和学习。因此，树立理性消费观念，合理分配生活费用、拒绝冲动消费和消费盲从，能节省不必要的生活开支，从而有效的缓解这一压力。
2.学会沟通――面临经济压力时正确处理与家长之间的关系
大学生作为接受高等教育的学生群体，大多数还无法做到经济上的完全，基本还是父母的供养。因而面临的经济压力也与其它群体不同，主要由父母提供的生活费用无法满足自身消费需求这一矛盾造成。因此在面临经济压力时如何正确处理与家长之间的关系也就显得尤为重要。首先在消费问题上，与家长进行协商，制定一个双方均能满意的消费额度。通过协商，可以说明自己真正存在的困难，也能在父母的帮助下认识到自己不合理消费的部分，还能了解到父母对自己的期许，以及真实的家庭现状。据调查，仅25%的人是因为家庭原因而产生了经济负担，剩下75%的人则是因为存在不合理消费而导致了这一状况，与具有生活经验的父母进行协商、征求他们的意见，能为缓解经济压力指明方向。另外，在自己因为一些特殊事件造成的费用超支而面临经济压力时，及时与父母进行沟通和也能得到理解和支持。
3.拓宽渠道――善于借用学校资源缓解经济压力
对于调查中占据25%的由于家庭原因导致经济压力的护理女生，在高校内会有扶贫等项目，真正存在经济负担的同学，可以提供材料，申请这些项目，以期获得一定的资金支持。另外，校园内一般会有由学校提供的兼职岗位，同学们还可以参与到这些工作当中，挣取一部分生活费，缓解自身压力。除此之外，学校内有各种社团组织等，可以挑选关于理财等方面内容的社团加入，跟和自己情况相同的同学进行交流，学习理财知识。。
4.量体裁衣――选择适合自己消费能力的消费品
在经济高速发展的今天，商品种类越来越多，即使是同类产品，其针对性也越来越强，其价格也有着天差地别。作为经济不能的护理女生，在发生消费行为时，应当综合考虑，选择适合自己消费能力的产品，既要使得产品本身物得其用，又要让有限的资金发挥最大的价值。有选择性的采购不仅能培养护理女生理性消费的能力，还能调整护理女生生活费的分配，节约不必要的开支，有效调节经济压力。
5.开源节流――学习理财知识，养成良好的理财习惯
大学是人生的重要阶段，也是理财的起步阶段。良好的理财习惯能指导学生更好更有计划的进行消费缓解经济压力。因此养成良好的理财习惯至关重要，比如记账、做好费用预算并严格按照预算计划进行等。同时也要学习相应的理财知识，在“节流”的同时懂得如何“开源”，如现在很多大学生热衷的余额宝投资等。
四、总结
高校护理女生是一个特殊的消费群体，既承担着经济压力又充满了消费活力，但是消费应该是一件理性的事情，不能随性进行，这不仅会给护理女生们造成一定的经济负担，影响其个人发展，更有甚者，会影响其家庭成员的正常生活。所以，进行消费活动时一定要合理规划，使一锱一铢都能用得其所。因此，树立理性消费观念、养成良好的理财习惯、积极寻求父母、学校、同学的帮助和支持，在此基础上，选择适合自己消费能力的消费品，是十分有必要的，这些措施也一定会缓解高校护理女生的经济压力。
参考文献：
[1]田欣，王佳楠.大学生网络购物行为调查研究[J].商场现代化，2013（14）.
[2]郭小园，耿改智等.女大学生消费心理与营销策略研究[J].商业经济，2011（1）.
[3]徐万勤.新时期“90后”女大学生消费现状及教育对策[J].现代商业报，2010（11）.
理财能力就是生存能力，财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一，理财能力对于工商管理类学生是必不可少的生存技能，也是理财意识、责任感和习惯的综合体现。
理财能力通常表现为财商。财商是用以表示个人的理财水平，是一种特殊能力，它是在理财活动中所表现出来的能力，是指个人理解、认识和应用资本及资本运动规律的能力，它是由观念、知识和能力三个层次所构成的。清崎和莱希特认为，财商是由四个方面的专门知识所构成的：第一是会计，也就是财务知识；第二是投资，即钱生钱的科学；第三是了解市场，它是供给与需求的科学；第四是法律，它可以帮助有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业，并实现爆炸性地增长。笔者认为，理财能力是一种综合素质和能力的体现，以立体交叉的知识结构为基础，以竞争意识、协作能力、评价能力为保障，把握资本供给与需求变动的规律，洞察资本市场的瞬息万变，捕捉最佳的投资渠道和时机，具有使资本保值和增值的能力。
2工商管理类学生理财能力培养对策
2．1引入模块化课程体系，以岗位驱动设置核心专业模块
将现行的工商管理类课程体系进行优化重组，去除一些落后于时代的课程，保留以前课程体系的核心精华部分，以职业能力培养为核心，以理财能力培养为基础，培养目标是企业管理一线需要的应用型人才。整个课程体系由两大模块组成：基础能力培养模块和创新能力进阶模块，各模块又由诸多小模块组成，将实践环节贯穿于两大模块之中，每一模块内容选择的依据是：教学内容应该体现适应学生个性的不同。兼顾综合素质的培养，有利于学生应用创新能力的提高，同时还顾及工商管理教学的能级累进特点。
在专业课程体系中，应将现代信息技术融入到各门理财的专业课程中。比如，网络财务就是适应网络技术对传统财务管理的推进而设置的前沿性、交叉性课程，鼓励大多数财经和综合类院校本科阶段都开设此课程。财务会计、审计学等课程内容的安排上涵盖网络会计、网络审计等学科发展的新成果和新理念。课程内容增加信息技术对理财的作用和影响，适应国际理财大环境的发展，直接面向职业岗位。
2．2拓宽专业知识面，培养立体交叉的知识结构和能力结构，培养竞争意识、协作能力，突出理财个性
工商管理专业知识内容涉及会计学、财务管理、市场营销、人力资源管理等二级学科专业的核心知识。较宽的知识面对学生的学习能力、运用能力以及综合能力提出了较高的要求。当前我国的工商管理教育，较为注重培养学生分析问题的能力，不够重视培养学生发现问题的能力；较为注重培养学生对解决问题的各种办法进行分析的能力，不够重视培养学生针对问题提出独到见解的能力；较为重视教给学生如何采取稳定可靠的解决问题的办法，而对培养学生敢于承担风险的胆识则不够重视。
从知识结构上看，工商管理人才既要有较深的专业造诣和较宽的学术视野，又要具有丰富的人文社科知识；既要具备生产运营、战略管理等方面的知识，又了解有关国际礼仪、风土人情、人文地理、政治经济等方面的知识。从能力结构上看，工商管理人才要参与国际市场的竞争，必须是多元复合型人才。既有较强的综合开发创业和实践应用能力，又有灵活的应变能力和果断的决策能力。
竞争是市场经济的基本规律之一，是市场经济的生命线，竞争能激活人的活力，是开拓创新的动力。竞争离不开协作，现代工业与经济的主要特征就是“学科交叉、知识融通、技术集成”，这种特征告诉人们，发展需要超越个人知识的局限性。团队合作已经成为竞争取胜的必要手段。所以，培养工商管理人才的竞争意识、协作能力，突出理财个性，已迫在眉捷。
2．3推行“协同式”理财能力培养模式，建立学生能力评价体系
“协同式”理财能力培养模式是在借鉴加拿大“以学生为中心，课内与课外相结合，科学与人文相结合，教学与研究相结合”的独具特色的工商管理创新人才培养模式的基础上，依据“协同论”的思想形成的。“协同式”理财能力培养模式将实践教学体系与理论教学体系放在同等重要的位置上，以求协同发展，并根据工商管理专业知识结构和能力结构的要求，建立科学合理的学生能力评价体系。。
2．4搭建“专业、产业、职业三业对接，理论课程教学、实践能力培养、职业素质提升三轨并行”的人才培养平台学校可根据理财目标灵活设计实训教学方案，并在有利于理财收益增长的前提下组织实施；学生可在此平台上扮演学习者和职业人的双重角色，强化实践能力培养。在认知性岗位实习阶段，每个实习班有一名实训教师负责带队，基地工作人员和兼职教师负责讲解和指导。在适应性岗位实习阶段，学生由实训教师指导，在实训中心进行安全教育、职业道德教育、岗位指导和其他任职培训。在目标性顶岗实习阶段，根据企业实际的理财目标任务设定实习内容，并根据任务需要组织安排理财顶岗实习。
“三业对接”和“三轨并行”拓展的途径，可选择针对具有理财需求、遇到理财困惑、以及对理财领域具有浓厚兴趣的受众，从具体的理财故事切入，小切口、大背景，围绕赚钱、存钱、花钱、借钱、省钱、护钱展开话题。为他们带来及时、深入、贴心的理财服务，风格轻松愉悦，通过互联网拓展受众范围，实现全民参与，真正让他们会理财、懂理财，实现家庭财务的平稳发展，增加生活幸福感。
2．5开设系统的就业指导相关课程，鼓励学生参加职业资格认证考试
工商管理专业人才的培养不能局限于狭义的知识传授上，而应将视野拓展到更远。课程设置应包括广义的行为科学和技能培养，应建立综合性、跨学科的课程体系。目前一些高校已开设了就业指导课，但远远没有达到预期的标准和高度。学校应加强对就业指导课的教师配置，探索这方面的教材建设、教法研究以及教育教学手段的改进。在课程设置上，应该开设如职业生涯设计、时间管理、人际交往、仪表与礼仪、演讲与口才、求职技巧、管理沟通等一系列就业指导相关课程，切实提高工商管理专业大学生的就业能力。
近年来，职业资格化进程在我国不断地推进和发展，国家劳动局和社会保障局已经对很多职业实行了认证考核体系。工商管理专业的资产评估师、人力资源管理师、会展管理师、公关管理师、物业管理员等也都有了资格考试。
学校和教师应鼓励学生在确定就业方向后参加资格认证考证，并将其视为理性的规划，高校可以为学生的考证提供便利条件，通过理财管理与实务专业“课证合一”的教学改革，使学生在就学期间能够考取保险、证券、期货、会计等从业人员资格证书，具体有会计电算化证书、证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书，提高职业资格认证的合格率，学生毕业后能立即胜任理财工作岗位，提高学生在未来就业市场上的竞争能力。
2．6产学结合，提高理论与实践相结合的程度，促使理财教育与理财工作岗位零距离，培养“订单式”人才工商管理涉及企业管理工作的各个方面，如供应、生产、销售、财务、质量控制、战略规划等，安排学生完成企业全部的管理实习工作非常困难。实习常常流于形式，学生解决实际问题的能力得不到锻炼，难以在就业后短时间内适应工作。表现为实训内容窄，往往选择工商企业中常见的具有典型性的几十笔经济业务进行会计核算训练，其他行业业务以及网上纳税申报、工商年审、审计等业务基本不涉及；实训形式单一，人手一册实训资料，完成，学生对整个会计信息如何生成无法形成系统性、完整性的认识。
虽然在校内进行实践教学具有易于组织、计划性强、时间安排紧凑、实习效率高等优点，但功能缺陷也很明显，即情景不真实、业务不全面，学生只是沙场演兵，与实际工作有较大的差距，到实际工作岗位单位难以适应。
针对校内模拟实训仿真度不高的状况，应走产学结合的途径。每年在毕业实习结束后，召开“毕业实习交流会”，组织学生与教师参加，让学生畅谈在理财岗位实习、实践中的感受和体会，同时反馈用人单位对理财能力培养的要求。可以通过学生反馈，了解用人单位对学生理财实务能力的要求，增加这些方面的相关实务课，同时聘请有关专业人士担任这些课程的主讲教师。通过这样的活动，加强课程建设，使开设的课程紧扣职业岗位的理财工作需要，促进理财实践教学与职业岗位“零距离”。企业需求是人才培养的指路标，只有从企业的需求出发，才能培养出“订单式”人才。
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容